Tecniche all’avanguardia per proteggere le transazioni online. Autenticazione multifattoriale, tokenizzazione dei dati, blockchain, AI e ML per un’esperienza utente sicura e senza intoppi
Nel contesto dei pagamenti elettronici, la sicurezza è un concetto complesso che abbraccia la protezione dei dati finanziari degli utenti, la prevenzione delle frodi e la garanzia di transazioni sicure e affidabili. Essa riguarda vari aspetti tecnici, tra cui la crittografia dei dati, l’autenticazione degli utenti, la protezione contro le violazioni dei dati e la resilienza di fronte ai tentativi di attacco cibernetico. Vi sono diverse variabili legate ai pagamenti elettronici e sicurezza in questo contesto da considerare: autenticazione, crittografia, integrità dei dati, disponibilità del servizio di pagamento. Diverse soluzioni attuali sono già messe in campo dai maggiori attori di mercato che dimostrano come le aziende stiano adottando innovazioni tecnologiche per affrontare le sfide della sicurezza nei pagamenti elettronici, migliorando l’esperienza dell’utente pur mantenendo un elevato livello di protezione.
AUTENTICAZIONE A PIÙ FATTORI
Prima di poter accedere a un conto o confermare una transazione, l’autenticazione multifattoriale (MFA) richiede che l’utente fornisca due o più credenziali di verifica: qualcosa che l’utente sa, come una password, qualcosa che possiede, come uno smartphone o un token, o qualcosa che è, come un’impronta digitale o un riconoscimento facciale. Questa tecnica è basata sulla teoria dell’autenticazione multifattoriale, che si concentra sullo sviluppo di un ambiente di sicurezza più solido. Le piattaforme di pagamento e le banche stanno adottando l’MFA per soddisfare le crescenti aspettative dei consumatori in termini di protezione dei dati e per aumentare la sicurezza. L’autenticazione basata su push, che richiede agli utenti di ricevere una notifica sul loro dispositivo mobile per approvare le transazioni, è una nuova innovazione nell’MFA. Questo metodo migliora l’usabilità e rende il processo di autenticazione più rapido e facile. Inoltre, sono aumentate le tecnologie di autenticazione biometrica come le impronte digitali e il riconoscimento facciale. Queste tecniche offrono un livello di sicurezza difficile da replicare o falsificare. Ciò riduce notevolmente il rischio di frodi. L’MFA si evolve per offrire metodi di autenticazione sempre più sicuri e convenienti man mano che le tecniche di attacco diventano più sofisticate, sottolineando l’importanza di implementare le migliori pratiche di sicurezza in tutte le piattaforme di pagamento elettronico.
TOKENIZZAZIONE DEI DATI
Dal punto di vista teorico, la tokenizzazione è una forma di minimizzazione dei dati nel più ampio contesto delle misure di sicurezza informatica. La minimizzazione dei dati è il concetto che si riferisce alla pratica di ridurre la quantità di dati sensibili che sono esposti all’interno di un sistema informatico. Il regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell’Unione europea sottolinea che la minimizzazione dei dati è un principio fondamentale nella sicurezza informatica e della privacy, incoraggiando le organizzazioni a trattare solo i dati strettamente necessari per le loro attività. Quando si tratta di applicazioni pratiche, Visa e MasterCard sono le principali aziende che utilizzano la tokenizzazione per proteggere i dati delle carte di credito. Un token creato casualmente viene utilizzato per sostituire il numero di carta di credito di un cliente quando effettua acquisti online. Questo token può essere utilizzato solo per una transazione specifica o per un insieme limitato di transazioni con il commerciante emittente. Se intercettato da malintenzionati, il token diventerà inutile. I sistemi di pagamento mobile come Apple Pay e Google Pay sono un esempio significativo di tokenizzazione nel mercato attuale. Durante le transazioni senza contatto, questi sistemi utilizzano la tokenizzazione per proteggere le informazioni della carta di credito degli utenti. Per ogni transazione, il dispositivo mobile crea un token distinto che viene inviato al terminale del commerciante tramite tecnologia Near Field Communication (NFC), che garantisce che i dettagli della carta non vengano mai condivisi.
BLOCKCHAIN E SICUREZZA
Una delle più importanti innovazioni nella sicurezza digitale è la blockchain, che fornisce un modello completamente nuovo per la gestione delle transazioni online che è sia sicura che trasparente. La sua efficacia e il suo potenziale per cambiare le transazioni digitali sono dimostrati dall’adozione da parte di aziende e settori in tutto il mondo. Per garantire che ogni transazione sia sicura e immutabile, la blockchain si basa su principi di crittografia avanzata e consenso distribuito. Questo significa che una volta che un’operazione viene registrata su un blocco e aggiunta alla catena, non può essere modificata o cancellata, fornendo un registro storico delle transazioni chiaro e verificabile. Tale caratteristica è fondamentale per prevenire la manipolazione e la corruzione, ed è fondamentale per i modelli di governance decentralizzata.
AI E APPRENDIMENTO AUTOMATICO
La letteratura accademica sottolinea l’efficacia dell’AI e del ML nel contrastare le frodi online, attraverso modelli predittivi che apprendono da enormi dataset di transazioni. Per esempio, tecniche di apprendimento profondo (Deep Learning) possono essere addestrate su dati storici per riconoscere segnali di frode con una precisione sempre maggiore, adattandosi dinamicamente ai nuovi metodi utilizzati dai frodatori. Questa capacità di apprendimento e adattamento è cruciale data la natura sempre in evoluzione delle minacce informatiche. L’adozione dell’AI e del ML nel settore dei pagamenti elettronici non solo migliora significativamente l’efficacia del rilevamento delle frodi ma contribuisce anche a creare un ambiente di transazione più sicuro e affidabile per utenti e aziende. Questi avanzamenti tecnologici, supportati da continui studi accademici e innovazioni di mercato, stanno ridefinendo le strategie di sicurezza nel digitale, offrendo soluzioni sempre più sofisticate per fronteggiare le sfide poste dalle frodi online.
SICUREZZA DEI DISPOSITIVI MOBILI
La sicurezza dei dispositivi mobili si colloca all’intersezione tra le teorie dell’usabilità e della sicurezza informatica. Mentre le misure di sicurezza devono essere severe per proteggere contro minacce sempre più sofisticate, non devono influenzare negativamente l’esperienza utente. La ricerca nel campo dell’Human-Computer Interaction (HCI) si concentra su questo bilanciamento. L’importanza e l’efficacia di prodotti commerciali come Google Play Protect e Apple iOS Security sono dimostrate. La sicurezza dei dispositivi mobili è ora un fattore importante per la sicurezza finanziaria generale. Gli sviluppatori di sistemi operativi, app e dispositivi stessi devono rimanere vigili per garantire la sicurezza delle transazioni finanziarie a causa dell’evoluzione continua delle minacce. In questo panorama digitale in rapida evoluzione, l’adozione di principi di design incentrati sull’utente e l’impiego di tecnologie avanzate come l’apprendimento automatico e la crittografia è fondamentale per costruire la fiducia degli utenti e proteggere le loro informazioni finanziarie.
CONCLUSIONE
Il campo della sicurezza delle transazioni online è in continua evoluzione, e nuove minacce vengono costantemente aggiunte. Tuttavia, l’innovazione continua delle aziende e degli enti di regolamentazione e l’adozione di tecniche di sicurezza avanzate garantiscono che continuiamo a progredire. Per garantire la sicurezza delle transazioni online, non basta solo implementare la tecnologia adeguata. È fondamentale anche adottare un approccio proattivo, informando gli utenti sui rischi e sulle migliori pratiche per mantenere un ambiente sicuro.
Dr. Devid Jegerson – COO, InvestBank
Devid vanta una grande esperienza nel campo dei pagamenti digitali, del settore bancario e in altri componenti critici del settore dell’e-commerce.
La sua carriera comprende 4,5 start-up, il lancio sul mercato della prima carta prepagata ricaricabile (2002), il primo conto bancario di moneta elettronica (2006), un completo gateway di pagamento eCommerce con licenza acquiring (2008), il primo sistema di pagamento istantaneo P2P (2014) e la prima piattaforma di pagamento cloud in Medio Oriente (2016).
La sua carriera è stata rivoluzionaria nel settore dei pagamenti e del settore bancario, in realtà come noon.com negli Emirati Arabi Uniti, PayPal, Fastweb e IWBank in Italia. Recentemente, come parte del team fondatore e CEO of Payments di noon.com, ha portato la sua esperienza globale nei pagamenti elettronici a supporto della piattaforma cloud di e-commerce. In precedenza è stato responsabile monetica presso una primaria banca italiana, gestendo i pagamenti elettronici e lanciando servizi come i sistemi UBI PAY Mobile con NFC, mobile wallet e mPOS. Inoltre, ha lavorato alla regolamentazione europea PSD2 per i sistemi di pagamento; ha anche fatto parte del team fondatore del sistema di pagamento peer-to-peer Jiffy (ora parte di NPSS della Banca Centrale degli Emirati Arabi Uniti) che è stato determinante nel lancio della Banca Digitale di UBI Banca.
Membro del consiglio di amministrazione di Webidoo, Etisalat UAE Trade Connect e altre società, attraverso un approccio visionario e strategico unito a straordinarie capacità di esecuzione, nel suo ruolo di COO, sta guidando la strategia di turnaround in InvestBank, UAE.
Ha conseguito un dottorato di ricerca nell’ambito della accettazione e diffusione delle criptovalute all’Università di Abu Dhabi, un EMBA presso il MIP-Politecnico di Milano, Italia, e un Master in Mercati e Strategie d’Impresa presso l’Università Cattolica del Sacro Cuore, Italia.
È autore del libro: “Pagamenti elettronici. Dal baratto ai portafogli digitali” (2016, goWare) e numerosi articoli di ricerca pubblicati su giornali scientifici.
